经过了风雨摇曳的上半年，消费金额行业如何在下半年发力，重新恢复到疫情发生前的水平是行业面临的一大痛点。

从最先披露半年报的中银消费金融公司的经营情况即可见一斑。截至2020年6月末，其总资产规模为312.17亿元，较2019年年末的329.02亿元下降了5.12%。同期营收为21.30亿元，净利润约为1.01亿元，上半年的营收与净利润水平仅为去年全年水平的49.36%和15.33%。

深耕线上消费场景

不仅是中银消费金融公司面临着负增长的压力，根据侧重于线下渠道获客的捷信消费金融公司日前在发行其2020年第三期个人消费贷款资产支持证券时披露的数据，今年前3个月，公司实现净利润0.3亿元，同比下跌了89%；新增贷款发放量约为100.39亿元，同比减少了57.44%。

可以说，因复杂的外部环境变化，消费金融公司今年上半年都在承受着较大的业绩压力。重压之下，也促使消费金融公司加速推动自身业务的转型发展，思考在疫情防控常态化形势下，如何激发客户消费需求，如何适应消费场景的变化，如何更好地平衡收益与风险管理，如何优化产品投放等，打出金融服务“扩内需、促消费”的组合拳。

7月30日召开的中共中央政治局会议强调，“要持续扩大国内需求，克服疫情影响，扩大最终消费，为居民消费升级创造条件。”

扩大消费需要采取更细化的举措来提振消费信心，深入挖掘新阶段居民的消费潜力。可以看到，疫情在对线下消费场景带来冲击的同时，也加速了消费场景的分化，线上消费场景快速发展，到家业务、离店销售、直播带货等消费形式迅速兴起并得到了消费者的认可。

这种趋势下，消费金融公司也在积极探索、深耕多样化的“线上+线下”消费场景，挖掘涉及生活、体育、旅游、娱乐等领域的真实消费意愿，以场景分期为切入点来满足消费者对不断提高的生活品质和消费体验的需求。

业内已有机构明确了转型发展的方向。今年2月，捷信消费金融公司正式宣布将加速全面敏捷转型的步伐，重点通过创新的金融科技手段和多元化的融资渠道两个核心，打造“线上+线下”深度融合的创新型消费模式，促进数字化消费升级。

不过，线上消费分期对于场景和流量的依赖程度较高，获客成本高昂、线下客户难转化等因素也是阻碍消费金融公司进行线上化转型的难点。下半年，随着数字消费金融模式的升级，消费金融公司拓展新场景、发掘新用户的效果有待进一步关注。

夯实合规管理基础

对于持牌的消费金融公司来说，在数字化转型的道路上仍存在不少隐忧，主要体现在合规管理和风险管理方面。

今年上半年，因“贷后管理不到位严重违反审慎经营规则”，四川锦程消费金融公司被四川银保监局处以行政处罚。

尽管较前几年，消费金融行业总体上受到处罚的情况有所减少，2019年有4家消费金融公司受到央行或者银保监会的处罚，行业整体的合规性有所提升，但受疫情影响，C端消费信贷面临着潜在的系统性风险，消费金融公司服务垂直市场，面对C端用户，强化风控、合规运营是现阶段经营管理的重中之重。

在政策层面，对于正在积极运用数字技术、寻求线上化转型的消费金融公司来说，相关互联网贷款业务的开展已有必须遵守的合规框架。在7月17日发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中明确要求，包括消费金融公司在内的机构，开展互联网贷款业务要参照执行相关规定，其中也提出“建立安全、合规、高效和可靠的互联网贷款信息系统，以满足互联网贷款业务经营和风险管理需要”以及“与合作机构涉及数据交互行为的，应当采取切实措施，实现敏感数据的有效隔离，保证数据交互在安全、合规的环境下进行”等细化的要求。

上述《办法》发布之后，各消费金融公司线上的消费金融业务有章可循、有规可依，相关场景下的业务竞争将会更加激烈，早期已经依托互联网开展消费金融服务的公司占据了先发优势，而依托线下渠道展业的公司在转型的过程中，在获客、审批、风控、融资等各个环节要投入更多的人力和财力。

及时调整优化风控策略

市场的不确定性加大了消费金融风险管理的难度。从短期来看，客户还款能力和意愿下降、催收难度加大是消费金融公司面临的最为直接的难题之一。而从长期来看，在严监管趋势下，对于新场景和新客群的开拓，令消费金融的共债风险也进一步加大。

在多重风险叠加之下，对消费金融公司的精细化风险管理水平的要求也愈来愈高。对此，业内也在积极尝试通过加强金融科技的应用来提升风控质效。如大数据、人脸识别、光学字符（OCR）识别和人工智能（AI）等技术已经深入渗透进入捷信消费金融的信贷审批以及贷后管理领域，80%以上的审批由系统自动完成。

刺激消费将是下半年政策主要的发力点之一，进入调整期的消费金融公司需要把握机会，做好准备。在风控环节，一方面应积极建立健全信贷资产压力测试，依据各种压力场景，模拟市场变化，做出相应预案；另一方面要提升对外部经济环境、政策环境的响应度，并及时做出风控调整，提升风险模型的迭代速度。

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可靠的运营风险控制体系：

可根据不同消费场景，建立不同的征信模型、风控流程决策引擎、风控手段配置、实现不同场景、不同人群、不同风控策略，全面的智能式风控。

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本文标题【下半年消费金融行业发展要注重的方向！】

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